Земля - актив, який можна використовувати в якості забезпечення по кредиту. Процес оформлення оманливо простий. Як не втратити свій актив і отримати вигідний кредит?

Для чого беруть кредити?

Цілі на розсуд позичальника - від розвитку бізнесу до відпустки . Залежно від мети відрізняються умови кредитування: розмір, терміни, процентна ставка, штрафні санкції, поручителі.

Особливий вид - кредит під купівлю землі. Позичальник надає кредитору всі документи про ділянку, і після позитивного рішення кредитора оформляє одночасно договір купівлі-продажу і договір іпотеки, на підставі кредитного договору.

Які землі можна закладати?

Згідно ст. 133 Земельного Кодексу України під заставу можуть бути передані:
● ділянки всіх форм власності з будь-яким цільовим призначенням, сформовані і з кадастровим номером;
● право оренди ділянок;
● емфітевзис (право використання чужої ділянки для власних сільськогосподарських потреб);
● суперфіцій (право використання землі під забудову).

Фактично кредити видають виключно власникам на земельні ділянки, що пройшли держреєстрацію. На даний момент земля не є високоліквідним активом, тому інші форми застави банки і фінансові установи не використовують.

Охоче приймають в заставу землю під житлову та комерційну забудову, обслуговування рекреаційних комплексів, підприємств торгівлі та логістики. У найближчий час очікується дозвіл кредитування під заставу ділянок сільськогосподарського призначення.

Як бути з будівлями?

Згідно ст. 6 Закону "Про іпотеку" під заставу автоматично підпадають нерухомість і земля - потрібно закладати обидва активи. Якщо ділянка під будівлями в оренді, в разі невиплати кредиту і продажу предмету застави новий власник отримує право на переоформлення договору оренди на своє ім'я.
 

Хто дає кредити і як оформити?

Право видачі кредиту під заставу землі мають приватні особи, юридичні особи, банки і кредитні товариства.

7 етапів кредиту:

1. Попереднє звернення до кредитора, надання даних позичальника та про предмет іпотеки. Мінімальний комплект:
   - паспорт та ідентифікаційний код;
   - правовстановлюючі документи, витяг з ДЗК і Держреєстру;
   - підтвердження доходів (потрібно в банках, впливає на умови).
2. Попереднє узгодження та оцінка ділянки. Від оціночної вартості залежить розмір кредиту (від 30 до 85% оціночної вартості).
3. Розгляд заяви, перевірка кредитної історії, встановлення умов кредиту.
4. Оформлення у нотаріуса, накладення обтяження, видача коштів.
5.  Щомісячні виплати по кредиту, контроль термінів, страховка.
6. Після закінчення виплат, перевірка відсутності заборгованості .
7. Зняття арештів на предмет іпотеки. 

Обов'язкові умови застави землі:
● оцінка предмета іпотеки;
● нотаріальне посвідчення договору іпотеки;
● реєстрація іпотеки в Держреєстрі;
● заборона на продаж активу без згоди кредитора;
● страхування позичальника і предмета іпотеки;
● штрафні санкції та пені за порушення термінів виплати по кредиту.

Який відсоток?

Ставки залежать від ринкової ситуації, валютного курсу, ресурсів. Порівняйте умови різних банків і компаній: корисніше оформити мікрокредит під розвиток бізнесу, ніж взяти гроші в кредитному товаристві для відпустки.
  

Ігноруйте вказану в рекламі ставку. Вам потрібна ефективна процентна ставка. Вона включає всі виплати по кредиту: тіло, відсотки, комісії за розгляд, за видачу, за відкриття рахунку, за щомісячні перерахування тощо.

У деяких компаніях за рахунок прихованих витрат 12% річних перетворюється в 720%, або є штрафи за дострокове погашення кредиту. Зоконодавство зобов'язує банки та кредитні товариства оприлюднити ефективну ставку на своїх сайтах. Знайти її непросто, але саме вона відкриє всі реальні витрати.

Врахуйте додаткові витрати на обслуговування кредиту: оцінка, послуги нотаріуса, щорічна страховка.

Хто має право брати кредити?

Повнолітні і дієздатні громадяни України, фізичні особи-підприємці, юридичні особи всіх форм власності. Отримання кредиту має бути погоджено з усіма співвласниками предмета застави. У разі перебування фізособи в шлюбі необхідна згода другого з подружжя. Порядок отримання кредиту юрособами розписаний в їх Статутах.

Що таке кредитна історія?

Механізм, що дозволяє потенційному кредитору швидко оцінити надійність позичальника. Щоби захистити себе від шахраїв, фінансові установи та великі компанії передають інформацію про позичальників в спеціальні кредитні бюро. Кожен потенційний позичальник може перевірити себе в цих реєстрах.

Погана кредитна історія - це або відмова у видачі кредиту, або зростання ставки і жорсткіші умови договору. Також кредитор може вимагати гарантії з боку майнового поручителя.

Приватні кредитні компанії заманюють позичальників видачею грошей під заставу нерухомості без перевірки кредитної історії. При цьому інформація про кредит надається до кредитного бюро; в разі виконання умов договору рейтинг кредитора зростає. Спірне твердження: рейтинг формується за складною схемою, підвищити його непросто.

Що буде, якщо немає можливості виплатити кредит?

Кредитор має право переоформити на себе предмет іпотеки або через суд домогтися продажу активу для погашення заборгованості. У разі, якщо отримана від продажу сума не погашає боргу, на майно боржника або майнового поручителя накладається арешт і держвиконавці передають на продаж інші активи боржника.

Боржник вправі оголосити себе банкрутом, його майном за рішенням суду буде розпоряджатися арбітражний керуючий. Переваги банкрутства: з моменту оголошення перестають нараховуватися штрафи і пені, а після ліквідації банкрута кредитори не можуть більш пред'являти до нього претензій.

У будь-якому випадку невиплати по кредиту призводять до матеріальних втрат і зниження кредитного рейтингу.